Риски при массовом внедрении цифрового рубля: исследование Moscow Digital School

Каких рисков ждать при массовом внедрении цифрового рубля. Исследование Moscow Digital School

Moscow Digital School провела исследование и выявила возможные риски при введении цифрового рубля в массовое обращение в 2025 году. Результаты — в материале РБК. 

В ходе опроса юристы назвали следующие риски: недостаточная подготовка населения к использованию новой валюты (78%), проблемы с защитой данных при операциях в новой форме нацвалюты (более 50%), потеря банками клиентов из-за того, что транзакции будет проводить не сам банк, а ЦБ РФ (47,5%). 

Советник практики интеллектуальной собственности юридической компании ЭБР Кристина Мкртчян назвала недостаточную подготовку населения, которая проявляется в низкой цифровой грамотности, одним из важнейших рисков. «‎Это может привести к ошибкам и потере доверия к новой валюте. Вопросы безопасности данных также критичны, но степень критичности будет зависеть от конкретных шагов, которые предпримет ЦБ РФ для минимизации этих рисков, считает она»‎, — считает эксперт. 

По мнению 27,1% опрошенных, цифровой рубль войдет в широкие массы через 2—3 года после поступления в обращение; 28,8% считают, что потребуется 3—5 лет; 27,1% полагают, что это произойдет сразу после введения в оборот (с 2025 года).

Исследование также выявило правовые риски, которые могут возникнуть при использовании цифрового рубля в международных транзакциях. Большинство юристов (81,4%) отметили ограничения со стороны других стран, 50,8% — несоответствие международным стандартам. 44,1% респондентов видят риск потери контроля над движением денежных средств. Кроме того, ряд опрошенных обратили внимание на такой риск, как отсутствие встречного интереса со стороны контрагентов — других стран. 

Чтобы минимизировать риски, большинство респондентов рекомендуют проводить правовое просвещение и обучение пользователей безопасности при работе с цифровым рублем, ускорить разработку и принятие соответствующих законодательных актов и обеспечить взаимовыгодное сотрудничество банков с ЦБ РФ. А более 15% юристов считают необходимым усилить контроль над операциями с цифровым рублем со стороны государства.

Для масштабирования цифрового рубля в первую очередь, по мнению опрошенных юристов (66,1%), необходимо внести изменения в законодательство, в том числе в части процедуры проведения операций с новой валютой в рамках 115-ФЗ. 47,5% респондентов считают, что сначала необходимо разрешить ситуацию с «окрашиванием» цифрового рубля для контроля за расходами бюджетных средств; другие 47,5% — урегулировать вопрос с офлайн-кошельками; 38,6% — внести изменения в Налоговый кодекс в части уплаты и взыскания налогов с цифрового рубля; 32,2% настаивают на внесении правок в закон о кредитных историях (например в части предоставления информации по остаткам или по операциям по счету цифрового рубля).

Юристы утверждают, что цифровой рубль может эффективно сочетаться с цифровыми активами (74,6%), криптовалютами (37,3%), утилитарными цифровыми правами (25,4%) и NFT (23,7%). Но такие сочетания могут подвергаться регулированию государством. Кристина Мкртчян считает, что эти сочетания могут расширить возможности для пользователей и бизнеса, но могут также и усложнить регулирование из-за потенциальных рисков, таких как отмывание денег или финансирование терроризма.

Большинство юристов (74,6%) поддерживают идею о кешбэке и процентах на остаток для пользователей цифрового рубля, а также о возможности вкладов и кредитов (64,4%). Также опрошенные высказали разные мнения о влиянии цифрового рубля на рынок труда: 37,1% предполагают рост вакансий в IT-секторе; 57,4% считают, что уровень вакансий останется прежним; 5,5% ожидают спада. При этом 57,1% экспертов уверены, что массовое использование цифрового рубля увеличит спрос на специалистов бэк-офиса, таких как финансисты, бухгалтеры и юристы.

Эксперт Moscow Digital School Мария Телегина комментирует, что перечисленные сложности будут решаться по мере выявления и оценки критичности. Однако для масштабирования цифрового рубля потребуется постепенная и планомерная работа, поскольку полный функционал цифрового рубля, который обозначен в концепции Банка России, еще не представлен. На изменения действующего законодательства потребуется около десятка лет.

Комментарии экспертов:

Кристина Мкртчян, советник практики интеллектуальной собственности юридической компании ЭБР 

«Одним из важнейших рисков является недостаточная подготовка населения (низкая цифровая грамотность). Это может привести к ошибкам и потере доверия к новой валюте. Вопросы безопасности данных также критичны, учитывая, что это относится к финансовой информации граждан. Тем не менее, степень критичности будет зависеть от конкретных шагов, которые предпримет ЦБ РФ для минимизации этих рисков.

Для успешного внедрения и масштабирования цифрового рубля возможно потребуется доработка некоторых нормативных актов. Это может включать в себя уточнение статуса цифрового рубля в рамках законодательства, регулирование операций с ним, налогообложение и другие аспекты. Солидарна с коллегами из опроса о важности доработки 115-ФЗ, НК РФ.

Сочетание цифрового рубля с другими цифровыми продуктами, такими как цифровые финансовые активы, криптовалюты и NFT, может создать дополнительные возможности для пользователей и бизнеса. Однако это также может повысить уровень сложности регулирования и контроля за этими операциями, особенно в свете потенциальных рисков, связанных с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Введение любой новой технологии или системы, особенно в такой важной области как финансы, может повлиять на рынок труда. Соглашусь с утверждением, что массовое использование цифрового рубля может увеличить спрос на специалистов бэк-офиса. Однако важно понимать, что это может также привести к изменению требований к квалификации этих специалистов, так как работа с цифровым рублем может отличаться от работы с традиционными финансовыми инструментами».

Мария Телегина, юрист, эксперт образовательной платформы Moscow Digital School 

«На мой взгляд, часть обозначенных рисков  может быть легко нивелирована, а другая часть будет решаться по мере ее выявления и определения уровня критичности.  Для масштабирования цифрового рубля потребуется постепенная и планомерная работа, поскольку полный функционал цифрового рубля, обозначенный в концепции Банка России еще не представлен. Полагаю, что на полное завершение изменения в действующее законодательство потребуется порядка десятка лет.

Цифровой рубль, являясь третьей формой денег, будет более эффективно сочетаться с цифровыми продуктами. Сложно себе представить использование цифрового рубля в каком-нибудь региональном супермаркете, но с другой стороны пока сложно говорить об эффективности использования цифрового рубля в целом, поскольку работа с ним находится в ограниченном контуре. Думаю, что существенным образом цифровой рубль не повлияет на рынок труда, но может повлиять на качество самих специалистов, в том числе бухгалтеров, юристов и IT- специалистов».  

Дмитрий Кириллов, советник Lidings

«На мой взгляд, не произойдет существенная корреляция цифрового рубля с ростом спроса рынка на специалистов бэк-офиса. Цифровой рубль как новый платежный инструмент имеет свои особенности, но для работы организации с ним не требуются новые специалисты, а потребуется повышение квалификации для существующих сотрудников. То же налоговое законодательство меняется чаще и более масштабно, при этом никто не говорит о росте спроса на налоговых специалистов, рынок достаточно стабилен».