Банкротство физических лиц в 2023: пошаговая инструкция признания несостоятельности

1 октября 2022 г. прекратил действовать мораторий на банкротство. Теперь кредиторы могут беспрепятственно инициировать дела о несостоятельности должников. А число таковых в связи с изменениями экономической ситуации страны резко возросло. Так, по данным RB.RU, уже к 6 октября 2022 было инициировано 3429 дел о банкротстве физических лиц. Общая сумма которых — 916 млн рублей. Каковы плюсы и минусы банкротства? Когда физическое лицо может быть объявлено банкротом? Какие документы для этого нужны, и какие варианты развития событий могут быть? Делимся подробной инструкцией по банкротству физических лиц.

Чтобы не пропустить новые материалы «MDS Media», подписывайтесь на наш телеграм-канал 

Когда можно объявить себя банкротом?

Сразу оговорим, что объявлять себя банкротом стоит только в случае, если возможности погасить долги нет. Попытка недобросовестного избавления от долгов с большой долей вероятности будет выявлена и пресечена. 

Во внесудебном порядке это можно сделать, если:

- общая сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей;

- попытка взыскать с вас долги уже предпринималась, но ни денег, ни имущества для погашения долга кредиторы не обнаружили;

- в период подачи заявления исполнительное производство в отношении вас со стороны кредитора не инициировано. 

Заявление подается в МФЦ с перечнем всех долгов, которые необходимо списать. 

В иных случаях процедура признания несостоятельности проводится через суд. Более того, если в общей сложности долги превышают 500 тыс. рублей, и возможности погасить их в срок нет, то в течение 30 дней после осознания этого обстоятельства подача заявления о собственном банкротстве — прямая обязанность гражданина. Если данные условия еще не наступили, то подача заявления — право физического лица. 

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Начнем с положительных сторон банкротства:

- долги перестанут обременять морально и финансово, а банки, кредиторы и коллекторы прекратят ежедневные звонки;

- размер долга не будет увеличиваться, прекратится начисление процентов и штрафов;

- обязательства по выплатам будут сняты частично или в полном размере. 

Вместе с тем признание банкротства влечет ряд негативных моментов:

- «темное пятно» в кредитной истории: информация об этом будет отображаться в течение 5 лет, поэтому взять ипотеку, кредит или рассрочку будет сложно;

- счетами банкрота распоряжается финансовый управляющий. Он же может продать часть имущества на торгах;

- на период процедуры банкротства суд может запретить должнику покидать пределы страны. В среднем это может занять 8-9 месяцев;

- десятки тысяч рублей придется заплатить за услуги во время процедуры: пошлины, за работу финансового управляющего, расходы по почтовой отправке документов кредиторам и в госорганы, за организацию торгов и другое;

- в течение следующих 5 лет нельзя вновь объявить себя банкротом в судебном порядке и в течение 10 лет во внесудебном;

- 1 год после признания банкротом запрещено открывать ИП, 3 года нельзя работать на руководящей должности (работодатель получит уведомление о признании несостоятельности сотрудника), участвовать в управлении юридическим лицом, 10 лет невозможно будет работать в органах управления кредитной организацией;

- в течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и микрофинансовой компании. 

Закон о банкротстве физических лиц

Если, рассмотрев все плюсы, минусы и основания банкротства гражданин решил, что эта процедура является наиболее выгодной и возможной в его ситуации, он должен обращаться к федеральному закону N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно ему, долги можно списать за кредиты в банках, микрозаймы, штрафы, налоги и даже услуги ЖКХ. 

Изменения в законе о банкротстве физических лиц

Главное изменение 2022 года — это мораторий на банкротство. Он действовал с 1 апреля по 1 октября. В этот период суды не могли возбуждать дела о несостоятельности в отношении физических, а также юридических лиц и ИП. Предполагалось, что за это время граждане и организации смогут стабилизировать свое финансовое положение, а начисление штрафов и пени будет заморожено. Вместе с тем проценты все равно придется выплатить. 

Перечень необходимых документов

Список может отличаться в зависимости от обстоятельств в каждом деле. 

Понадобятся копии следующих документов гражданина: 

- паспорта РФ, СНИЛС, свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);

- свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении детей, брачного договора (при наличии);

- соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов в случае, если оно принято в течение 3 лет до даты подачи заявления (при наличии). 

Также понадобятся справки о наличии серьезных заболеваний и инвалидности, об отсутствии регистрации в качестве ИП. 

Документы о долгах и доходах на имущество: 

- договоры с кредиторами: банками, микрофинансовыми организациями, службами ЖКХ. Важно: например, банки, не обязаны предоставлять копии кредитных договоров на безвозмездной основе. Стоит направлять свое обращение максимально корректно, чтобы не получить отказ;

- долговые расписки; 

- решения судов о наличии просуженных долгов;

- справки о сумме долга;

- копия решения суда, которая подтверждает задолженность;

- постановление об исполнительном производстве;

- справка 2-НДФЛ за последние три года;

- копия трудовой и налоговые декларации;

- справки из фонда соцстрахования о назначенных пособиях/иных выплатах и из службы занятости о статусе безработного (при наличии);

- выписки по банковским счетам за последние три года, сведения о наличии вкладов;

- выписка из Пенсионного фонда о состоянии пенсионного лицевого счета;

- документы на движимое и недвижимое имущество;

- другое. 

Полный перечень необходимых документов можно увидеть в п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности «банкротстве».

Подготовка заявления о банкротстве 

Подача заявления осуществляется в Арбитражный суд вместе со всеми необходимыми документами. Оно составляется в свободной форме, но обязательно должно содержать информацию о причинах возникновения задолженности, ее размере и сроках неисполнения. В заявлении перечисляется и прикладывается к нему перечень документов о задолженности. 

Если для оплаты услуг финансового управляющего (25 тыс. рублей) необходима рассрочка, нужно подать дополнительное ходатайство. В случае же согласия на привлечение финансовым управляющим других экспертов, например, специалиста по оценке имущества, следует указать в заявлении максимальную сумму, которую готовы потратить на их услуги. Ее необходимо внести на счет суда сразу или позже, если суд даст согласие на отсрочку. 

Подача заявления о банкротстве в суд

Заявление о банкротстве можно подать в суд тремя способами: 

1. В Арбитражный суд офлайн. Следует сделать копию заявления, в которую поставят отметку о принятии и укажут дату. Подать заявление также может представитель физлица, для этого нужно оформить доверенность. 

2. Почтовым отправлением. Желательно заказным письмом и с описью вложений, чтобы в случае накладок у вас были доказательства того, что отправка была совершена, а все необходимые документы вложены. 

3. Онлайн через сайт «Мой арбитр». Для регистрации и входа необходима учетная запись с «Госуслуг». 

Почему суд может отказать

1. На первом месте среди причин отказа в Законе стоит наличие вступившего в силу судебного акта, которым гражданин привлекается к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Например, за преднамеренное или фиктивное банкротство в случае совершения наличия таких правонарушений в данном деле.

Важно: если эти обстоятельства выясняются во время судебного заседания, лицо несет дополнительные финансовые и временные убытки. 

2. Финансовому управляющему или суду предоставлены не все необходимые сведения, или они являются заведомо недостоверными. 

3. Незаконные действия гражданина: мошенничество, злостное уклонение от погашения кредитов, уплаты налогов, сокрытие имеющегося для уплаты имущества. 

С подробным перечнем оснований для отказа можно ознакомиться в ст. 213.28 Закона.

Варианты развития событий

В делах о банкротстве физического лица предусмотрены три категории процедур. 

1. Реструктуризация долгов гражданина. 

Это реабилитационная процедура, которая применяется с целью восстановления платежеспособности должника и последующего погашения задолженности перед кредиторами. В таком случае можно обойтись без объявления себя банкротом, что позволяет избежать массы неблагоприятных последствий, перечисленных в минусах банкротства выше. 

Задача процедуры — разработать план по реструктуризации долгов. Он должен в равной степени учитывать интересы всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа. 

2. Реализация имущества гражданина. 

Должник признается банкротом, его имущество распродается, а полученные деньги распределяются между кредиторами. Процедура применяется в случае непредоставления плана реструктуризации, или его неодобрения собранием кредиторов, или его отмены судом. 

Реализация имущества должна быть проведена в течение 6 месяцев, если суд не продлит срок. 

Запрещено продавать единственное жилье должника. Если же вырученных от реализации имущества средств не хватило, то оставшаяся задолженность все равно считается погашенной. 

3. Заключение мирового соглашения. 

Процедура применяется на любой стадии рассмотрения дела в случае достижения соглашения между должником и кредиторами. Тогда производство по делу прекращается. 

В мировом соглашении указывается порядок и сроки исполнения обязательств должника, положения об изменениях сроков и порядка уплаты обязательных платежей, которые включены в реестр требований кредиторов. 

Что нельзя делать физическому лицу после банкротства

Последствия получения статуса банкрота в течение нескольких последующих лет будут сопровождать должника. Они перечислены выше в разделе «минусов», а именно: 

- невозможность занимать должности в органах управления юридического лица течение 3 лет и в кредитных организациях в течение 10 лет;

- нельзя претендовать на работу в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда и других последующие пять лет;

- аналогичный срок банкрот не сможет брать кредиты и займы без указания наличия банкротства;

- другие. 

Из-за сложности проведения процедуры банкротства, а также по причине необходимости расчета всех возможных рисков, благоприятных и нет последствий, физические и юридические лица привлекают юристов по банкротству. Такие специалисты помогают выполнить все требования закона и достигнуть желаемого результата. Особенно важно это для физлиц, которые имеют большие долговые обязательства, и компаний. Стать квалифицированных специалистом ниши можно на курсе «Юрист по банкротству» от Moscow Digital School. Программа учитывает не только все законодательные нюансы, но и содержит кейсы из реальной судебной практики.